金利の上昇局面での住宅ローン選び

固定金利タイプの住宅ローンを選ぶと当初の低金利が固定されるので、固定期間中は市場の金利が上がっても返済額が変わらず、計画的に返済することができます。
金利の上昇が予測されるときは、固定金利の期間をできるだけ長く設定して、低金利のメリットを長く維持できるようにするのがセオリーです。

金利上昇が予測されるときは市場の金利に左右されない固定金利タイプがお得ですが、ローンの返済期間が短い場合や、金利が上がったときに繰り上げ返済ができる資金の余裕がある場合などは、変動金利タイプの住宅ローンも有力な選択肢となります。

・金利上昇リスクを考えた返済計画は必須

変動金利は返済期間中に金利が変動するため、将来金利が上がっても無理なく返済できるかどうかを見極めることは大切です。
たとえば、金利上昇により返済額が125％に増えたとして、当初の毎月の返済額が10万円なら見直し後の返済額は12万5000円になります。毎月のローンの支払いに加え、生活費や子どもの教育費などを含めて家計に支障がないか、将来のことも考えて返済計画を立てましょう。

金利が上がりそうな局面で変動金利タイプの住宅ローンを選ぶなら、「未払い利息」のリスクも押さえておきましょう。
多くの銀行では、変動金利が見直されても5年間は毎月の返済額が変わらない「5年ルール」や、6年目以降も、それまでの125％までしか毎月の返済額が増えない「125％ルール」が存在するため、たとえ金利が上がってもすぐに毎月の返済額が増える訳ではありません。
ただし、金利が大きく上昇すると毎月の返済額に占める利息の割合が高まり、元金の返済がなかなか進まないということも。さらに利息が毎月の返済額を上回ってしまうと、返済だけでは払えない「未払い利息」が発生して、いくら返済し続けても元金がまったく減らない状態になってしまいます。
未払い利息を防ぐには、金利の動向をこまめにチェックしつつ、金利が大きく上昇した際には繰り上げ返済やローンの借り換えなども検討しましょう。

実際に金利が上昇した際に「繰り上げ返済」や「ローンの借り換え」などの対策をとって、返済額を抑えるのも1つの手段です。ローンのタイプや返済状況によってはかえって損になることもあるので、事前にしっかりとシミュレーションを行いましょう。

長い返済期間中には、金利上昇リスクはもちろんですが、転職や退職、思いがけないトラブルなどで収入が途絶えて毎月の返済が厳しくなるケースも考えられます。

住宅ローンの返済が滞ると、ペナルティとして遅延損害金が発生するほか、金利の優遇幅が取り消されることも。さらに何カ月も滞納した場合は、ローンの一括返済を求められたり、最悪の場合、自宅を差し押さえられて競売にかけられたりする可能性もあります。

このような事態を避けるために、もしも毎月の返済が厳しいと感じたら、できるだけ早く借り入れ先の銀行の返済窓口に相談してください。銀行に相談することで、一定期間の返済猶予や返済期間の延長といった対策をとってもらえるかも知れません。
住宅ローンはコツコツ返していくものですから、返済できなければ意味がありません。ですからなるべく余裕を持たせた返済計画を立て、何かあったときはすぐに銀行に問い合わせましょう。